Кредитоспособность заемщика
Получая кредит, заемщик задается массой вопросов, касающихся сложной банковской терминологии. И одним из таких непонятных моментов часто становится понятие «кредитоспособности заемщика». Собственно, она представляет собой способность в срок и полностью погасить основной долг с процентами.
Заемщиком же является человек, который получает кредит, вместе с ним принимая на себя ряд обязательств по своевременному возвращению основного долга с процентами. Проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит наличными или на карту, постоянно рискует не получить средства обратно. Именно для того, чтобы избежать подобной ситуации, банки проводят небольшую проверку клиентов на предмет их надежности и платежеспособности. В такого рода проверке учитываются такие косвенные признаки, как характер клиента, его капитал, финансовые возможности, способность брать средства в долг, и др.
Характер клиента – сложный параметр, который исследуется при помощи анкетирования, куда заносятся все интересующие банк вопросы. Так как кредитоспособность оценивается частично именно по анкете-заявлению на кредит, то стоит отвечать на все вопросы максимально правдиво.
Следующим пунктом является оценивание способности заимствовать средства, что подразумевает установление факта дееспособности клиента, а также есть ли возможность заключить с ним любой кредитный договор. К примеру, причина отказа банка в кредите может быть самая обычная - недостижение клиентом совершеннолетия, а также прочие признаки его недееспособности.
Еще одним параметром является капитал. Имеются ввиду личные средства заемщика. Так, во многих банках процент от первоначального взноса снижается, после оплаты 10% первоначального взноса заемщиком. В некоторых случаях, это является гарантией капитала, которым владеет клиент. Таким образом можно увеличить вероятность положительного ответа.
Если говорить об обеспечении кредита, еще одного момента, подверженного проверке, то здесь все достаточно просто. Речь идет о залоге, гарантии, страховке, поручительстве, одним словом о тех документах и вложениях, которые подтверждают надежность заемщика.
Также довольно простым является пункт о финансовых возможностях клиента. Будет намного лучше, если все имеющиеся у заемщика финансовые потоки будут подтверждены документально. Последний пункт – это контроль, который подразумевает проверку законности предоставленных документов и деятельности заемщика.
Помимо подробного изучения анкетных данных заемщика, в некоторых банках применяют метод скоринга. Он представляет собой математическую модель, где оценивается кредитоспособность конкретных клиентов при помощи анализа кредитных историй других людей.
|